保险产品设计等四类问题被通报 多家险企被点名!

来源:河北日报时间:2022-04-14 17:26:56
近期,银保监会人身险部发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》,将近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行了通报,多家险企被点名,要求各人身险公司对照问题认真整改,切实提高产品管理水平。

监管部门在产品核查中发现了四大问题,分别是产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定问题以及其他问题。

具体来看,在产品设计方面,既往症定义不合理问题依旧存在。如上海人寿、幸福人寿、中银三星等报送的4款医疗保险,条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症,缺乏客观判定依据,易引发理赔纠纷。此外,现金价值计算问题也再度被监管指出。如华汇人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿等报送的8款产品,现金价值计算不合理,存在长险短做风险。爱心人寿报送的两款终身寿险,现金价值计算使用的利率不一致。

值得注意的是,时下各保险公司主攻的增额终身寿险产品也被监管点名。如海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%,易与产品定价利率混淆,存在噱头营销风险。

产品条款表述问题。条款表述不严谨、不合理是重点问题。如人保寿险的某疾病保险,条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》不符。二是条款表述不合理。如恒安标准报送的某短期医疗保险,条款中关于续保的表述不符合监管规定,存在较为严重的误导隐患。英大人寿某疾病保险,条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理,易引发理赔纠纷。

产品费率厘定问题。一是费率厘定不合理。如太保寿险、百年人寿、天安人寿等报送的7款医疗保险,费率厘定年龄区间跨度过大,存在不公平定价风险。二是费率厘定缺乏定价基础。如民生人寿报送的某疾病保险,保险责任过于单一,缺乏定价基础。

其他问题主要是产品报送材料不规范,如陆家嘴国泰、太平洋健康报送的3款健康保险,加费表作为单独材料报送,未包含在费率表中。平安健康报送的两款医疗保险,存在备案材料不齐全、上传错误等问题。

个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠,部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述,所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患,易造成“刚性兑付”预期。

银保监会人身险部表示,下一步,监管部门将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面,对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测,坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为,对发现的违法违规问题,将依法对公司采取监管措施或行政处罚,并严肃追究有关人员责任。(记者 任国省)

标签: 保险产品设计 人身保险产品 产品条款表述问题 产品费率厘定问题

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